Mevduat Faizi Nedir?
Mevduat faizi, bankaya belirli bir süre için yatırdığınız para karşılığında bankanın size ödediği getiridir. Basitçe söylemek gerekirse, paranızı bankaya ödünç veriyorsunuz ve banka bu kullanım karşılığında size faiz ödüyor. Türkiye'de en yaygın mevduat türü vadeli mevduat hesabıdır ve belirlenen vade süresinin sonunda anaparaya ek olarak faiz kazancı hesabınıza aktarılır.
Ancak bankadan alacağınız miktar her zaman hesaplanan brüt faiz değildir. Türkiye'de mevduat faiz geliri stopaj (tevkifat) vergisine tabidir. Bu nedenle gerçek kazancınızı öğrenmek için net faiz hesaplaması yapmanız gerekir. 2026 yılında geçerli stopaj oranları vadeye göre farklılık göstermektedir.
```Vadeli Mevduat
Paranızı belirli bir süre için bankada tutarsınız. Vade sonunda anapara + faiz hesabınıza geçer.
Vadesiz Mevduat
İstediğiniz zaman çekebileceğiniz hesap. Faiz oranı düşüktür veya hiç yoktur.
Birikimli Mevduat
Belirli aralıklarla düzenli para yatırılan hesap türüdür. Uzun vadeli birikim için uygundur.
Mevduat Faizi Hesaplama Formülü
Tüm bankalar mevduat faizini aynı matematiksel formülle hesaplar. Farklılık yalnızca bankanın sunduğu faiz oranından kaynaklanır. Brüt faiz hesaplaması için kullanılan temel formül şudur:
```Bu formülde 36.500 sayısı, 365 günlük yılın yüzde hesabı için kullanılan bölenidir (365 × 100). Formülde vade günü sayısı kullanıldığına dikkat edin; bankacılık uygulamalarında en yaygın vadeler 32, 62, 92, 182 ve 365 gündür.
Net Faiz Hesaplama
Brüt faizi hesapladıktan sonra stopaj vergisini düşerek net kazancınıza ulaşırsınız. 2026 yılında Türk Lirası vadeli mevduatlara uygulanan stopaj oranları vadeye göre şu şekilde belirlenmiştir:
| Vade | Stopaj Oranı | Net Getiri Faktörü |
|---|---|---|
| 1-6 ay (180 güne kadar) | %5 | Brüt × 0,95 |
| 6-12 ay (181-364 gün) | %3 | Brüt × 0,97 |
| 12 ay ve üzeri (365+ gün) | %0 | Brüt × 1,00 |
Görüldüğü gibi, daha uzun vadeli mevduat tutmak stopaj avantajı da sağlıyor. 12 ay ve üzeri vadeli mevduatlarda stopaj uygulanmadığından brüt faiz tamamen net kazanç haline geliyor.
```Örnek Hesaplamalar (2026)
Formülleri somutlaştırmak için farklı senaryolar üzerinden örnekler yapalım. Aşağıdaki örneklerde 100.000 TL anapara için farklı vade ve faiz oranları kullanılmıştır. Gerçek faiz oranları bankadan bankaya ve günden güne değiştiğinden bu örnekler yalnızca formülü göstermek amacıyla hazırlanmıştır.
```Örnek 1: 32 Günlük Vade
Anapara: 100.000 TL | Yıllık faiz: %40 | Vade: 32 gün | Stopaj: %5
- Brüt faiz = 100.000 × 40 × 32 ÷ 36.500 = 3.506,85 TL
- Stopaj = 3.506,85 × 0,05 = 175,34 TL
- Net faiz = 3.506,85 - 175,34 = 3.331,51 TL
- Vade sonu toplam = 100.000 + 3.331,51 = 103.331,51 TL
Örnek 2: 92 Günlük Vade
Anapara: 100.000 TL | Yıllık faiz: %38 | Vade: 92 gün | Stopaj: %5
- Brüt faiz = 100.000 × 38 × 92 ÷ 36.500 = 9.578,08 TL
- Stopaj = 9.578,08 × 0,05 = 478,90 TL
- Net faiz = 9.578,08 - 478,90 = 9.099,18 TL
- Vade sonu toplam = 100.000 + 9.099,18 = 109.099,18 TL
Örnek 3: 365 Günlük Vade
Anapara: 100.000 TL | Yıllık faiz: %35 | Vade: 365 gün | Stopaj: %0
- Brüt faiz = 100.000 × 35 × 365 ÷ 36.500 = 35.000,00 TL
- Stopaj = 0 TL (muaf)
- Net faiz = 35.000,00 TL
- Vade sonu toplam = 100.000 + 35.000 = 135.000,00 TL
Kendi Tutarınızı Hesaplayın
Anapara, vade ve faiz oranınızı girerek net getirinizi anında hesaplayın.
Faiz Hesapla →Mevduat Sigortası: Paranız Ne Kadar Güvende?
Türkiye'de bireysel mevduat hesapları Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu (TMSF) güvencesi altındadır. 2026 yılında bu güvence kişi başına banka başına 1.200.000 TL'ye yükseltilmiştir. Bu tutarın üzerindeki mevduatlar herhangi bir banka iflası durumunda tam güvence kapsamında olmayabilir.
Çok yüksek miktarda birikimi olan kişilerin bu limiti aşmamak için birden fazla bankada hesap tutması veya limitin üzerindeki tutarlar için ek güvence mekanizmalarını araştırması önerilir. TMSF güvencesi yalnızca mevduat hesaplarını kapsar; yatırım fonları, hisse senetleri ve benzeri ürünler bu güvence dışındadır.
```Otomatik Yenileme Nasıl Çalışır?
Vadeli mevduat hesabınızı açarken otomatik yenileme seçeneğini belirleyebilirsiniz. Bu seçeneğin üç farklı biçimi vardır: Yalnızca anaparanın yenilenmesi (faiz ayrı çekilir), yalnızca belirlenen miktarın yenilenmesi veya hem anaparanın hem de birikmiş faizin birlikte yenilenerek bileşik faiz etkisi oluşturulması. Üçüncü seçenek uzun vadede en yüksek getiriyi sağlar çünkü faizin de faiz kazanmasına olanak tanır.
```Vadeli Mevduat Açarken Dikkat Edilmesi Gerekenler
Mevduat faiz oranına bakarken yalnızca yüzde değerine odaklanmak yeterli değildir. Gerçek kazancı etkileyen birkaç önemli faktör daha vardır.
```Vade Esnekliği ve Erken Çekim
Vadeli mevduat hesabınızdan vade dolmadan para çekmeniz durumunda banka genellikle faizin tamamını ödemez ya da çok düşük bir oran uygular. Bazı bankalar erken çekim cezası da uygulayabilir. Bu nedenle ne kadar süre boyunca paraya ihtiyaç duymayacağınızı iyi planlamanız gerekir. Kısa vadeli acil nakit olasılığı varsa vadesiz ya da kısa vadeli hesap tercih edilmesi daha akıllıca olabilir.
Hoş Geldin Faiz Oranları
Bankalar yeni müşterilerine veya belirli dönemlerde kampanya kapsamında daha yüksek faiz oranları sunabilir. Bu oranlar genellikle 1-3 ay gibi kısa süreler için geçerlidir. Farklı bankalardaki hoş geldin oranlarını karşılaştırarak daha yüksek getiri elde etmek mümkündür; ancak her vade sonunda banka değiştirmek pratik olmayabilir.
Enflasyona Karşı Reel Getiri
Mevduat faizinin enflasyonun altında kalması durumunda paranızın satın alma gücü azalır. Nominal olarak faiz kazanıyor olsanız da reel getiri negatif olabilir. Bu nedenle mevduat faizini değerlendirirken yalnızca faiz oranına değil, enflasyon oranıyla karşılaştırmasına da bakmak önemlidir.
```